Votre pointage de crédit obtiendra bientôt un amortissement des épaves de la dette médicale

        

Pour de nombreux consommateurs, une calamité de soins de santé inattendue peut rapidement exploser dans une calamité financière. Un peu plus de la moitié de la dette qui figure sur les rapports de crédit est liée aux frais médicaux, et les consommateurs peuvent constater que leur pointage de crédit est tellement bangé que leur corps.

Les changements dans la façon dont les agences de crédit rapportent et évaluent la dette médicale sont dans les travaux qui devraient réduire certaines des conséquences financières douloureuses d'avoir un problème de santé.

À compter du 15 septembre, les trois principales agences de déclaration de crédit – Experian, Equifax et TransUnion – établiront une période d'attente de 180 jours avant d'inclure une dette médicale sur le rapport de crédit d'un consommateur. La période de six mois vise à assurer suffisamment de temps pour résoudre les différends avec les assureurs et les retards dans le paiement.

En outre, les bureaux de crédit supprimeront la dette médicale des rapports de crédit des consommateurs une fois qu'ils seront payés par un assureur. (Certains modèles de notation de crédit ne pénalisent pas la dette médicale payée de toute source.)

Les changements ont généré deux efforts par les États pour aider les consommateurs: un règlement de 2015 négocié par le procureur général de New York Eric Schneiderman et les trois agences de déclaration de crédit et un accord peu après entre les agences et 31 procureurs généraux de l'État. Les changements seront mis en place dans tout le pays.

La période d'attente de 180 jours est «un grand pas en avant vers un processus plus équitable», a déclaré Julie Kalkowski, directrice générale de Collaboration financière Hope Hope à l'Université Creighton d'Omaha, Neb., Qui offre de l'éducation financière et du coaching à un niveau bas -income, mères célibataires.

Plutôt que de tenter de collecter des factures médicales en souffrance elles-mêmes, les hôpitaux et les cabinets de médecins s'engagent généralement dans les organismes de recouvrement auprès des patients. Mais le moment où les fournisseurs prennent cette mesure varie considérablement.

"Sans un processus normalisé, certains projets de loi sont envoyés aux collections parce qu'ils ont 30 ou 60 jours de retard par rapport à six mois", a déclaré Kalkowski.

Kalkowski a déclaré que plusieurs des femmes qui ont participé au programme Creighton ont eu des factures de médecin qui ont été envoyées aux collections avant qu'elles ne soient 60 jours. Le montant total dû dans la plupart des cas était inférieur à 150 $, a-t-elle déclaré.

Quarante-trois millions d'Américains ont une dette médicale dans des collections qui nuisent à leur crédit, selon un rapport de 2014 du Bureau fédéral de la protection financière du consommateur, les données les plus récentes du bureau. Le montant moyen de la dette médicale dans les collections était de 579 $, comparativement à 1 000 $ pour la dette non médicale. Pour 15 millions de consommateurs, la dette médicale était la seule imperfection de leur rapport de crédit, selon l'étude.

Peut-être cela n'est-il pas étonnant compte tenu de la croissance du nombre de personnes ayant des régimes de santé à hauts déducteurs et d'importantes responsabilités financières directes pour les soins de santé, a déclaré Chad Mulvany, directeur politique de la Healthcare Financial Management Association, Organisation d'adhésion aux professionnels des finances.

"Plus de personnes qui auraient généralement été un bon risque de crédit sont maintenant assorties de gros factures", a-t-il déclaré.

Les prêteurs utilisent des rapports de crédit et des notes de crédit pour évaluer le risque que quelqu'un ne remboursera pas un prêt. Les sociétés de notation de crédit créent des algorithmes qui utilisent les données dans les rapports de crédit des personnes pour attribuer un pointage de crédit à trois chiffres, généralement entre 300 et 850, qui résume le risque de crédit de quelqu'un en fonction des informations contenues dans un rapport de crédit à ce moment-là. Des scores plus élevés indiquent un risque plus faible.

Les sociétés de notation de crédit comme FICO et VantageScore qui développent ces modèles ont ajusté leurs formules pour tenir compte du fait que la dette médicale n'est pas nécessairement un prédicteur précis pour savoir si quelqu'un est un bon risque de crédit.

"Ceux qui ont des comptes médicaux sont moins enclins à défausser leurs comptes que les comptes non médicaux", a déclaré Ethan Dornhelm, vice-président des scores et des analyses chez FICO.

Pour résoudre ce problème, les nouveaux modèles FICO et VantageScore différencient la dette médicale et non médicale. Les personnes ayant une dette médicale dans les collections reçoivent une pénalité plus petite que celles des collections non médicales, a déclaré Sarah Davies, vice-présidente principale de VantageScore Solutions.

Le changement peut faire une différence dans les scores de crédit des gens.

Selon FICO9, le modèle le plus récent, quelqu'un dont le seul coup de crédit majeur est une ou plusieurs collections médicales verrait leur score médian augmenter environ 25 points par rapport aux anciennes versions, a déclaré Dornhelm FICO.

Mais il y a une prise: de nombreuses banques et autres prêteurs n'ont pas encore adopté les versions les plus récentes des modèles de notation de crédit. Donc, même si la dette médicale ne devrait pas avoir un impact aussi important sur le pointage de crédit de quelqu'un maintenant, dans de nombreux cas, rien n'a changé.

Qu'est-ce qu'un consommateur à faire? Vous ne pouvez pas contrôler quel modèle de notation utilise un prêteur, mais vous pouvez vérifier votre rapport de crédit régulièrement pour vous assurer qu'il soit exact. Les consommateurs ont droit à un rapport de crédit gratuit de chaque société de déclaration de crédit chaque année.

"S'il y a une dette médicale qui a été payée, elle devrait être supprimée à l'avenir, et si elle a moins de six mois, découvrez quand elle sera supprimée", conseille Davies de VantageScore.


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